Что такое реальный и текущий счет в блэкджеке 27.07.2020

Топ-2 честных онлайн казино за 2020 год:

Россияне положили на текущие счета в банках рекордную сумму

Доля средств физических лиц на текущих счетах в российских банках в 2020 году достигла 26% от всего объема привлеченных розничных ресурсов — это рекорд как минимум с 2020 года, говорится в обзоре аналитиков Альфа-банка (есть у РБК). В абсолютном выражении объем средств на текущих счетах достиг 8 трлн руб., что на 19,4% больше остатков по итогам 2020 года. За последние три года объем сбережений россиян на текущих счетах практически удвоился.

Почему россияне хранят деньги на счетах

Рост сбережений физлиц на текущих счетах отчасти может объясняться перетоком средств с депозитов, замечает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «С одной стороны, часть населения обеднела, и эти клиенты больше не могут копить, поэтому держат деньги на текущих счетах. С другой стороны, низкие ставки заставляют клиентов со значительными сбережениями искать альтернативные инструменты, и текущие счета часто могут быть транзитным инструментом, пока решение о новых инвестициях не принято».

Рост доли средств физлиц на текущих счетах связан с увеличением предложений банков по накопительным счетам, предполагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Она обращает внимание, что ставки по таким продуктам уже близки к доходности срочных вкладов. «Для клиента накопительный счет удобен тем, что по нему значительно более гибкие условия пополнения и расходования средств. Для банков — тем, что ставка по нему может пересматриваться при изменении тарифной политики в одностороннем порядке с уведомлением клиента, в то время как ставки по вкладу зафиксированы в договоре в течение срока его действия», — отмечает аналитик.

На выбор потребителей в прошлом году могла повлиять и политика кредитных организаций в части привлечения валютных вкладов, говорит старший аналитик агентства Moody’s Семен Исаков. «Многие банки перестали открывать депозиты в евро. Клиенты вынуждены все больше держать евро исключительно на текущих счетах. Ставки по депозитам в долларах также существенно снизились, что снизило привлекательность открытия длинных долларовых депозитов», — поясняет он.

По данным ЦБ, в декабре 2020 года средневзвешенные ставки по долларовым вкладам до года (включая «до востребования») составили 0,88%, за год они упали на 1,69 п.п. Доходность депозитов в евро сократилась почти в пять раз, до 0,04% годовых. Динамика ставок по рублевым вкладам также была нисходящей, в конце 2020 и начале 2020 года средние значения ставок в крупнейших банках несколько раз обновляли исторический минимум.

Клиенты действительно все чаще хранят деньги на счетах, а не во вкладах, подтвердило РБК большинство опрошенных банков из топ-20 по объему привлечения средств физлиц.

  • «Именно перетока — то есть закрытия срочного вклада с последующим внесением данных средств на счета — массово мы не наблюдаем, однако клиенты все чаще выбирают для вложения средств именно накопительные счета», — говорит начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин. По его словам, за год «Открытие» поднялся с девятого на пятое место по портфелю текущих счетов физлиц.
  • ВТБ связывает тренд с ростом популярности расчетов по картам и популяризацией накопительных счетов, сказал представитель банка.
  • Райффайзенбанк объясняет рост интереса клиентов к накопительным счетам снижением ставок по депозитам, отметил руководитель управления некредитных продуктов банка Максим Степочкин.
  • «Перераспределение потоков в случае МКБ объясняется вводом в продуктовую линейку накопительного счета в январе 2020 года. Говорить о полном замещении срочных вкладов текущими (накопительными) преждевременно», — отмечает руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса Московского кредитного банка Алексей Охорзин.
  • Альфа-банк фиксировал переток средств с депозитов на текущие счета только по продуктам в евро, сообщил представитель кредитной организации. «С июня 2020 года банк не привлекает срочные депозиты в евро, как и многие остальные банки на рынке, в связи с чем клиенты размещают свои средства в евро на текущих/накопительных счетах», — пояснил он.
  • Банк «Уралсиб» фиксировал рост привлечения по текущим счетам физлиц, но не связывает это со снижением интереса клиентов к депозитам. «Безусловно, некоторая часть клиентов при завершении сроков депозитов делают выбор в пользу текущих счетов разного типа. Но депозитный портфель на сегодня остается возобновляемым», — сообщил представитель кредитной организации.
  • Совкомбанк фиксирует прирост клиентских средств и по вкладам, и по остаткам на своей основной карте «Халва», утверждает первый зампред правления банка Сергей Хотимский.

Растут ли риски для банков

Лучшие онлайн казино на русском языке:

Рост доли текущих счетов в розничном фондировании говорит об адаптации банков к циклу снижения процентных ставок, отмечает Орлова. С точки зрения стоимости привлечения средств текущие счета предпочтительнее для банков, чем депозиты с фиксированной ставкой, но такой подход несет определенные риски.

В обзоре аналитики Альфа-банка указывают на растущее расхождение между срочностью активов (выданных кредитов, в частности, ипотеки) и пассивов на ключевых банковских рынках. «Проблема в том, что за счет этого в системе аккумулируются процентные риски: пассивы становятся более короткими, а активы — более длинными. Пока краткосрочное фондирование банкам выгодно, но когда цикл в движении ставок изменится, это может создать проблемы», — поясняет Орлова. Ранее Банк России также указывал на увеличение срочности активной и пассивной стороны баланса банков: в случае роста процентных ставок пассивы могут переоцениваться быстрее активов.

Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников не видит угрозы с точки зрения процентного риска, но считает, что текущая ситуация с перетоком средств на счета свидетельствует о накоплении рисков ликвидности. «Хотя я бы не сказал, что драматическое увеличение», — подчеркивает он.

«Что касается рисков возможного оттока средств, то в условиях турбулентности в банковской системе они сопоставимы как по текущим счетам, так и по срочным вкладам. Физлица традиционно чувствительны к информационному фону вокруг банков и при появлении негативной информации предпочитают выводить средства, в том числе расторгать вклады досрочно с потерей процентов», — соглашается Щурихина.

По словам Матовникова, рост сбережений на текущих счетах дал не тот эффект, на который рассчитывали банки. «Есть растущее количество банков, которые платят по текущим счетам, как и по вкладам. Например, начисляют процент на остаток по карте. Это такие «квазидепозитные» продукты. Оборачиваемость по таким счетам небольшая, поэтому текущие счета для банков становятся дорогими. Часть банков считали, что смогут сэкономить на стоимости фондирования, но не все выиграли от этого. В среднем стоимость фондирования для банков в рознице выросла», — резюмирует аналитик.

Как избежать «ловушек» накопительных счетов?

Короткий ответ : как всегда — внимательно читать условия и обращать внимание на тонкости, о которых говорится ниже.

Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.

В общих чертах, накопительный счёт — это текущий счёт с повышенными процентами. То есть можно свободно вносить и снимать деньги, банк всё равно будет начислять проценты по ставке больше нуля, но меньше, чем на обычных срочных депозитах.

А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?

1. Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца . Почти все банки, предлагающие накопительные счета, делают это. Данное правило означает, что заявленные проценты начисляются не на среднюю сумму на счёте, не на начальную и не на конечную, а на минимальную, что была на нём в любой день месяца. То есть, если вы положили на счёт 300 тыс. рублей, потом сняли 100 тыс. рублей, а через пару дней вернули их на счёт и добавили ещё 300 тыс. рублей, то банк начислит проценты только на 200 тыс. рублей, несмотря на то, что почти весь месяц на счёте было намного больше денег.

Это правило вроде бы не имеет значения для людей, которые не трогают деньги на счёте. На самом деле, оно касается и их, но только один раз — при закрытии договора и снятии (переводе) суммы со счёта. Логично предположить, что банк должен выплатить проценты за часть последнего месяца. Но нет — большинство банков за последний месяц не платит ничего, даже если вы закрываете счёт 29-го числа. В результате, реальный процент, полученный за срок нахождения денег на счёте, может оказаться намного ниже, чем вы рассчитывали.

Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.

Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.

Что делать? Искать накопительный счёт с ежедневной выплатой процентов. Не начислением, а выплатой, это важно. Такие есть, например, вклад в Touch Bank — проекте ОТП-Банка, или «Клик»-счёт в Юникредите. Это не рекомендация открывать данные счета, т.к. вас могут не устроить прочие условия, просто информация. Если вы знаете другие подобные счета — пишите в комментариях.

Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:

— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.

2. Запрет операций . Накопительный счёт обычно работает как текущий, то есть клиент может проводить по нему операции через интернет-банк или в отделении банка, а иногда и снимать наличные через карту. Но в некоторых случаях это не так: накопительный счёт выступает в роли исключительно «кубышки». Единственное, что с ним можно делать — пополнять с другого счёта в том же банке или выводить деньги на другой счёт в том же банке.

Например, в ВТБ24 под «снятием» денег с накопительного счёта понимается только их перечисление на мастер-счёт. То же самое — в Альфа-банке: никакие операции по накопительному счёту не проводятся, для распоряжения деньгами надо сначала перевести их на текущий счёт.

Подобное условие — не всегда негативное. Кому-то наоборот будет спокойнее, если крупная сумма лежит на «защищённом» счёте, с которым злоумышленник почти ничего не может сделать. Но при наличии не самых выгодных тарифов по текущим счетам это правило может привести к снижению общего дохода от накоплений.

3. Платное снятие наличных . В некоторых банках при снятии наличных с накопительного счёта приходится платить процент. Особенно, если деньги были внесены безналичным способом из других банков, а до снятия прошло менее 30 дней (защита от обналички, в этом случае комиссия может составить и 10% от суммы снятия). Также платными могут быть и внешние платежи со счёта, например, 1% за платёжку, но не менее 50 рублей. Соответственно, ваш общий доход от накоплений уменьшится.

Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.

Накопительный счёт — полезный инструмент, но он имеет свои особенности, без учёта которых незадачливый клиент может не получить ожидаемые проценты. В подавляющем большинстве случаев банки, платящие хорошие проценты по накопительным счетам, обкладывают их таким количеством неочевидных условий, что реальный доход почти у всех клиентов оказывается намного ниже рекламируемого. Поэтому при открытии накопительного счёта надо очень внимательно изучить и понят все тонкости начисления процентов. Накопительный счёт — не срочный депозит, где обычно всё достаточно просто, это «ловушка» для доверчивых и невнимательных сберегателей.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

10 ошибок игрока в блэкджек

Играя в блэкджек, многие игроки обрастают поверьями и домыслами, о принятии тех или иных ситуативных решений. Зачастую эти выводы они делают не правильно с точки зрения вероятности выигрыша/проигрыша.

Играя в популярную карточную игру блэкджек, многие игроки обрастают поверьями и домыслами, о принятии тех или иных ситуативных решений. Зачастую эти выводы они делают неправильно с точки зрения вероятности выигрыша/проигрыша. Например, любой профессиональный игрок знает, что делать сплит на двух десятках нельзя ни при каких обстоятельствах, но соблюдается это правило далеко не всеми. Следующие 10 ошибок, наиболее завуалированы мнением, что решения принимаются правильно.

Не брать карту на 12, когда у дилера двойка или тройка. «Каждый раз, когда я беру карту на 12, я всегда получаю 10 и проигрываю, так что вместо этого я пропускаю и позволяю дилеру брать карту» — это типичная причина, указываемая игроками, испытывающими крайне неприятное чувство брать на 12 против 2 или 3, потому что они боятся взять десятку и проиграть. Особенно не хочет брать карту игрок, сидящий на последнем боксе, потому что «он не хочет брать карту дилера, грозящую перебором». Однако 12 очков несколько отличаются от большинства других «жестких» рук, так как фактически игрок имеет 9 из 13 шансов, что перебора не будет. Также и дилер не столь уязвим при 2 или 3, как при 4, 5 или 6. Но даже, если брать карту, 12 против 2 или 3 дилера — это проигрышная рука. Но это все же лучше, чем не брать карту на 2-4%. Поэтому брать на 12 против 2 или 3 правильное решение, не потому, что это чаще выигрывает, а потому что это реже проигрывает.

Не делать сплит на восьмерках, когда у дилера 9. «16 против 9 — проигрыш. Зачем увеличивать потери, делая сплит?» Да, 16 против 9 — плохая рука. Фактически это — одна из худших рук блэкджека, с которыми можно столкнуться. Но, делая сплит можно преобразовывать эту плохую руку в две лучших руки, где шанс победы намного лучше. Даже в этом случае обе восьмерки, в конечном счете, проигрывают, но меньше, чем при 16 на 5-12%. Поэтому сделать сплит на восьмерках против 9 дилера — самый дешевый путь в такой плохой ситуации.

Всегда брать «равные деньги» за блэкджек. «Я всегда беру равные деньги, потому что это один из немногих гарантированных выигрышей в игре». Да, равные деньги гарантируют выигрыш, равный сумме первоначальной ставки независимо от того, будет ли у дилера блэкджек или нет. Таким образом, если ставить по 10 $, и брать равные деньги, можно всегда выигрывать 10 $. Однако, если не брать, то в среднем победа будет 10.40 $ (это на 4% большее количество денег). Почему? Приблизительно 9 раз из 13 у дилера не будет блэкджека, и выигрыш составит 15 $ при ставке10 $. Другие четыре раза у дилера будет блэкджек и, соответственно, ничья. Итак, при отказе от равных денег, выигрыш при ставке 10 $ за 13 раз составит 135 $, что на 5 $ больше, чем «уверенная» победа. Даже притом, что гарантированный выигрыш очень соблазняет, это — один из тех случаев, где лучше журавль в небе, чем синица в руке.

Не брать карту при тузе и 7 (мягкие 18), когда у дилера 9, 10, или туз. «Я никогда не изменю хорошую руку — 18». Наиболее типичные игроки блэкджека полагают, что 18 — хорошая рука, которая никогда не должна быть изменена. Однако, если эти 18 состоят из туза и 7, а у дилера 9, 10 или туз, игрок имеет отрицательное математическое ожидание (что означает, в конечном счете, что он будет проигрывать большее количество денег, чем выигрывать). Причина в том, что дилер обычно будет набирать больше чем 18. Например, когда у дилера 10, шанс, что у него в конечном итоге будет 19 или 20 составляет 52%. Брать карту — правильный ход, потому что есть шанс улучшить комбинацию. Беря карту на мягких 18, игрок улучшает положение дел приблизительно на 8%, когда у дилера 9 и приблизительно на 4%, когда 10. Против туза у дилера шансы при «брать» или «не брать» примерно одинаковые, но все же в пользу «брать».

Делать сплит на двух десятках против 6. «Даже если мне не придет хорошая карта, у дилера много шансов перебрать». Несмотря на то, что дилер имеет высокую вероятность перебора с шестерки, пара десяток, составляющая 20 очков, является одной из сильнейших кобминаций игрока — разбивать их ради сомнительной выгоды нецелесообразно. Преимущество игрока, когда он не делает сплит против шестерки 0.7040%, если делает — 0.4517%

Никогда не делать саренду. «Почему я должен отказываться от борьбы?» Большинство игроков не будет сдаваться, потому что они не понимают, что это означает или потому что они не хотят «быть битыми без боя». Но есть варианты, когда делать саренду необходимо, потому что, в конечном счете, она сэкономит некоторые деньги. Когда игрок сдается, то теряет 50% ставки. Поэтому, саренду надо делать всегда, когда шанс проиграть больше, чем 50%. А это тогда, когда у игрока 16 против 9, 10 или туза у дилера (но не 8 и 8) и когда 15 против 10 дилера.

Не делать сплит на двух девятках против 9 дилера. «Ни что меня не заставит рисковать потерей двух ставок против сильных 9 очков у дилера». Сплит девяток против 9 дилера может походить на убийственную игру, но, в конечном счете, это спасет деньги. Если игрок остается на 18, то он находится в плохой ситуации, потому что дилер будет часто заканчивать со стандартными 19. Однако, если делать сплит, то уже у игрока много шансов сделать по 19 очков, а иногда даже лучше. Даже при том, что иногда игрок проигрывает на обоих боксах, в конечном итоге, это оправданный риск, потому что экономия составляет примерно 8% из всех денег, участвующих в таких раскладах.

Не брать карту на 16 против 7 у дилера. «Каждый раз, когда я беру карту на 16, у меня перебор, поэтому я буду сохранять мои возможности выиграть, не беря карту». Да, игрок часто проигрывает, когда берет на 16, но это возмещается тем, что, когда перебора нет, шанс выиграть очень высок. Если карту не брать, шанс выиграть составляет 40%, если все-таки брать — 48%. Игрок все равно в проигрыше, но утешение — то, что он будет терять на 8 центов меньше с каждого доллара, участвующего в таком раскладе.

Не брать карту на тузе и 6 (мягкие 17) против 7 у дилера. «Я имею шанс остаться при своих, так зачем рисковать, беря карту?» Это большая ошибка. Фактически эта рука представляет одну из тех редких возможностей в блэкджеке, когда игрок может превращать проигрышную комбинацию в побеждающую. Если игрок не берет карту, он теряет в среднем 10 центов из каждого доллара, а если берет, то выигрывает 6 центов. Это один из тех случаев, когда брать карту надо обязательно.

Делать дабл за меньшие деньги, чем первоначальная ставка. «Я не совсем уверен, выиграю или проиграю, сделав дабл, поэтому я сделаю компромисс и удвою не всю ставку». Ничто так не изумляет, как действия игрока, реализующего на сильной комбинации не все преимущество. Это то же самое, что рубить сук, на котором сидишь. Когда игрок делает дабл, он реже выигрывает, но он увеличивает чистую выгоду из-за дополнительных денег. Когда он делает дабл за меньшее количество денег, он не получает полного преимущества. Этого делать нельзя.

«На самом деле это всё действительно так и происходит, ибо я сама одно время занималась теннисом до чемпионских разъездов и участий в высших соревнованиях и часто замечала подобные случаи, так что тут ничего нового, это спорт, вот кстати, что то похожее, только здесь всех раскрыли: Раскрытие теннисных игр»

Рейтинг казино по бонусам и размеру Джекпотов:
Добавить комментарий