Что делать, если все депозиты идут в минус 27.05.2020

Топ-2 честных онлайн казино за 2020 год:

Банки не смогут «загнать» должника в минус

Банкам запретят уводить клиентов в минус. Верховный суд вынес решение в пользу гражданина, у которого по заявлению пристава списали долги на большую сумму, чем было на карточке. Судьи постановили, что банк не имеет права так делать, если в договоре заранее не была прописана такая возможность. Эксперты говорят: гражданам все равно стоит быть настороже. У многих банковских продуктов установлены скрытые кредитные лимиты, в том числе на обычных зарплатных карточках. Подробнее – экономический обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов .

Если на вашем счете не достаточно средств, для банка это не проблема. Очень часто для списания обязательных сумм, например, по запросу судебных приставов, кредитные организации уводят клиента в минус. Так случилось и с жителем Пермского края, который, однако, не стал с этим мириться и долг, образовавшийся на его дебетовой карте, не погашал несколько лет. Со временем отрицательная сумма на счете удвоилась, на нее добавились проценты и штрафы. Тогда уже банк подал в суд на клиента, чтобы обязать его погасить этот минус. Свой первый суд банкиры проиграли, второй – выиграли, и вот Верховный суд окончательно постановил, что прав в этой истории все-таки клиент: банк не имел права гасить судебный долг за счет овердрафта по карте, раз в договоре этого овердрафта заранее прописано не было. Это важный прецедент, говорит председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков , люди с долгами теперь смогут спать спокойнее, зная, что без предупреждения в минус их не уведут.

КОСТИКОВ : Банк отвечает за списание. В частности, он должен разбираться, с чего можно списывать, а с чего нет. Это, например, касается пенсий и социальных пособий. В сочетании с новым решением, я думаю, что есть основания у граждан более спокойно относиться к тому, что у них есть судебный долг.

На практике получается не все так гладко. Например, из зарплат, пенсий и пособий по решению пристава можно списывать не более половины имеющийся суммы, оставляя при этом у должника прожиточный минимум на каждого члена семьи. По факту эта оговорка не работает. Банки списывают до 50% суммы (у алиментщиков – даже и до 70%). Лишь потом они ее корректируют, если клиент возмутится и подаст на них в суд. Многие финучреждения этим не ограничиваются и используют овердрафт (то есть кредитный лимит) даже и на зарплатных картах, причем без явного согласия клиента. Очень часто эта опция включена в пакет услуг, но она не активна.

В теории, чтобы активировать кредитный лимит, нужно позвонить в банк. Однако существует множество ситуаций, когда он включается автоматически. Например, при покупках за границей или за валюту в Интернете. Пока сумма покупки обрабатывается, курс может поменяться, и карта уходит в минус сама собой. Или когда с карточки идет списание комиссий, если на ней в этот момент нет денет – аналогично срабатывает технический овердрафт. И на него могут начисляться высокие проценты. Все это, как правило, прописано в приложениях к договору, которые клиент никогда не читает, потому что ему их не показывают. В лучшем случае их можно найти на сайте в специальных разделах, говорит ведущий аналитик РАНХиГС Семен Новопрудский .

НОВОПРУДСКИЙ : Хотя банкам в принципе запрещено писать по типу мелкого шрифта уже много лет, но понятно, что банки могут так составить договор, что не очень-то и понятно людям, что конкретно они подписывают. Они не очень-то и читают, а тут еще так запаковано, что найти суть вообще сложно.

Юристы говорят, что в таких спорах закон полностью на стороне граждан. Исходя из общих положений Гражданского кодекса, нельзя на гражданина оформить кредит без его согласия. Это его исключительное право – брать новый долг для погашения старого. Если даже на карте есть овердрафт, единственный законный способ его использования – это оплата покупок самим гражданином либо снятие денег с карты. Но опять же – добровольно и осознанно, что он при этом берет деньги в долг под процент. Наличие исполнительного листа, по которому приставы требуют изъять средства со счета карты, принципиально ничего не меняет. Общий законный порядок такой: банк может списывать суммы только по мере их поступления на карту. А если гражданин так и не положит туда деньги, то пристав обязан найти другой способ получить с ответчика деньги, добавляет Игорь Костиков .

КОСТИКОВ : Только суд может принимать такое решение – списать с него деньги, если у гражданина нет средств. В любом случае со счета – только по мере поступления туда средств. Думаю, будут еще какие-то уточнения по этому вопросу, где будет четко сказано, что даже если прописан в договоре овердрафт, то все равно за счет кредита оплачивать судебные требования нельзя.

Таким образом, Верховный суд в каком-то смысле даже смягчил требования к банкам по скрытым кредитным лимитам. Законы предполагают, что использовать их для погашения других долгов нельзя в принципе, а теперь появилась оговорка: нельзя, если в договоре нет положения об овердрафте. По словам экспертов, банки однозначно будут трактовать это решение в свою пользу, поэтому ситуации с уходом дебетовой карты в минус будут повторяться и дальше. Но теперь, вероятно, скрытые лимиты будут прописывать более явно. Тем более, что у клиента все равно нет выбора – индивидуально составленный договор с ним никто не подпишет. Условия по картам всегда стандартные, оттуда можно убрать только отдельные пункты вроде навязанной страховки или положения о передаче персональных данных коллекторам. Да и то это позволяют сделать лишь потому, что закон обязывает банки это делать. По всем другим пунктам ругаться с ними бессмысленно – подобные споры решаются только в суде.

Замена депозитам: как получить доходность до 10% после падения ставок по вкладам

По данным ЦБ, максимальные ставки по рублевым депозитам в топ-10 банков в первой декаде ноября снизились до 6,17%. Ставки в топ-10 банков по объемам депозитов последовательно снижаются со второй декады июня. В Сбербанке, на который приходится почти половина рынка депозитов, ставки уже ниже 5% (чуть выше 5% могут заработать премиальные клиенты).

Лучшие онлайн казино на русском языке:

При этом, годовая инфляция, по данным ЦБ, в октябре составила 3,8%. По прогнозу аналитиков банка, по итогам года она будет ближе к 3,2% — к нижней границе прогноза регулятора.

Доходность по вкладам двигается вниз вслед за ключевой ставкой ЦБ — регулятор в этом году снизил ее уже четыре раза. Сейчас она составляет 6,5%.

Куда вложить деньги, чтобы заработать?

ОФЗ и суверенные облигации

«В текущей ситуации привлекательно выглядят инвестиции в российский суверенный долг. Это особенно актуально для тех, кто ищет альтернативу депозитам — как рублевым, так и валютным. Снижение ставки ЦБ приведет к снижению доходности, а сейчас есть хорошая возможность зафиксировать текущие уровни на более длительный срок, избавив себя тем самым от необходимости реинвестирования через два-три года», — говорит руководитель трейдинга «Атона» Ярослав Подсеваткин. Продолжающееся снижение ставок по депозитам будет «выдавливать» все больше частного капитала из депозитов в ОФЗ и еврооблигаций Минфина РФ, а, учитывая низкий объем предложения этих инструментов на рынке, спрос будет превышать предложение, и доходности продолжат снижаться, уверяет он.

Дополнительным плюсом станет дальнейшее ослабление санкционной риторики и возврат к конструктивному сотрудничеству, говорит Подсеваткин: «Уже сейчас можно наблюдать первые шаги. Если они продолжатся, то возврат иностранных инвесторов создаст дополнительный спрос на ОФЗ».

Второй эшелон

В России доходность корпоративных бумаг сильно упала, и инвестиции в короткие бумаги первого эшелона не принесут больших прибылей. «Первый эшелон облигаций дает небольшую премию к ОФЗ, поэтому с учетом транзакционных издержек особого смысла перекладывать деньги из депозитов в эти бумаги — нет», — считает управляющий директор «Ренессанс Капитал» Максим Орловский. Доходность по коротким — трех- и пятилетним — бумагам составит в среднем 3%, подтверждает портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев. «Все, что бы вы не купили, даст примерно одинаковую доходность», — говорит он.

Заместитель генерального директора по активным операциям ИК «ВЕЛЕС Капитал» Евгений Шиленков также предлагает выбирать бумаги второго эшелона. Он прислал в редакцию Forbes список из 18 бумаг, которые, на его взгляд, сулят высокую доходность при должной степени надежности. Это бумаги со средней дюрацией в 2- 2,5 года и средней доходностью около 8%. Среди них облигации строительной компании «Сэтл Групп» с погашением в 2023 году и доходностью в 8,51%, бумаги лизинговой компании «Европлан» с доходностью в 8,29%, «Тинькоффа» — с доходностью в 8,04% и «Хоум Кредита» — с доходностью в 7,77% (три последние бумаги с погашением до 2022 года).

Орловский, в свою очередь, советует обратить внимание на последние пятилетние выпуски облигаций ЛСР — их доходность к погашению 8,6-8,7%, или более короткий выпуск этого эмитента — 8,15%. «Еще можно посмотреть на облигации крупнейшего белорусского ритейлера «Евроторг», они торгуются с доходностью к погашению 9,3%», — сказал Орловский Forbes. Бумаги этих же эмитентов советует покупать Шиленков. Также Орловский отмечает трехлетние облигации ГУП ЖКХ Республики Саха Якутия. Сейчас их доходность к погашению более 10%.

Также в списке Шиленкова облигации «Почты России» и доходностью в 7,56% и «Трансмашхолдинга» с доходностью 7,32%. Все — с погашением до 2022 года.

Другие идеи

Дорофеев из «Альфа Капитала» также предлагает обратить внимание на субординированные облигации кредитных организаций последних выпусков, которые учитываются в капитале второго уровня. В последнее время такие выпускали Альфа-банк, Совкомбанк и «Хоум кредит» — все с погашением в 2030 году с колл-опционом через пять лет. У всех доходность заметно превышает 5%. «В ближайшее время и другие банки будут их размещать, так как всем нужно будет соответствовать требованиям Базель-3. А такие виды облигаций являются оптимальными с точки зрения влияния на капитал, стоимости для банков и рисков для клиентов. Это будет тренд 2020 года — куда можно будет разместить деньги обеспеченным клиентам».

Те, кто интересуется доходностью в долларах, по мнению Дорофеева, могут выбрать номинированные в долларах евробонды «Газпрома» с погашением в 2034 году, доходность которых к погашению сейчас составляет 4-4,5% (в долларах). А также еврооблигации России с погашением до 2028 года, их доходность к погашению чуть ниже — 3,25%, но это все равно значительно больше, чем доходность валютных вкладов в банках. Эти бумаги, кроме того, освобождены от уплаты налога на купон и валютную переоценку. Сейчас «Россия28» торгуется по цене 170,6% от номинала.

За рубежом стоит обратить внимание на Мексику, Турцию и Бразилию, считает Дорофеев. Его идеи — облигации нефтяной компании Petrоleos Mexicanos с погашением в 2050 году, их доходность выше 7%. В Турции, где выборы прошли, а вероятность введения санкций США упала, можно вкладывать средства в длинные суверенные облигации, которые в дальнейшем будут расти в цене, полагает Дорофеев. В Бразилии он советует облигации компании JSL с погашением в 2024 году, их доходность 5,6% годовых к погашению.

Что будет с вкладами в 2020 году

Ставки по вкладам опускаются до минимальных значений, о чем свидетельствует статистика за последние десять лет. Согласно мнению экспертов о том, что будет с вкладами в 2020 году, в дальнейшем можно ожидать еще большего падения ставок. Поговорим о том, где можно хранить деньги, рассмотрим мнения экспертов и последние новости 2 часа назад.

Свежая информация о вкладах на текущий год

Средние ставки по вкладам в 2020 году будут уменьшаться, таково мнение эксперта, высказанное 2 часа назад о том, что будет происходить в банковском секторе.

Все началось с того, когда главный Банк России снизил ключевую ставку (то есть минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у ЦБ) с 6,25 до 6 % годовых. Кроме этого, регулятор дал понять, что это только начало.

Эксперты утверждают, что в дальнейшем будет продолжаться снижение ставок ко вкладам и кредитам, однако процесс будет проходить медленнее по сравнению с прошлым годом. В связи с этим, многие задумались о том, чтобы хранить свои сбережения не в рублях, а в долларах США или евро.

Как заявил вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт, в настоящее время нет никаких угроз для хранения средств в валюте. Все зависит от целей, на которые пойдут сбережения.

По причине того, что в Европе установлены нулевые ключевые ставки, а на территории трех государств минусовые, евро нельзя считать подходящей валютой для хранения сбережений.

Курс доллара будет стабилизироваться. Рубль в ближайшее время немного понизится по отношению к американской валюте. Ставки по долларовым вкладам составят примерно 1 %. А ставки по вкладам в рублях будут плавно уменьшаться в 2020 году.

Банки планируют скорректировать доходность вкладов. Согласно информации от Центрального Банка, в третьей декаде января средняя максимальная ставка по рублевым вкладам, срок которых составляет до 1 года, снизилась с 5,88 до 5,75 %. Такого минимума еще не было.

Эксперты банковской сферы предполагают, что в конце года в среднем депозиты упадут в цене до 5 %. Этот показатель превышает инфляцию, поэтому вклады все еще можно будет считать безопасным способом хранения средств.

Кроме того, что снижение ключевой ставки отразится на вкладах, пострадает и финансовый рынок, а именно: снизится доходность российских долговых бумаг. Несмотря на это, они будут привлекательны для российских и иностранных инвесторов, так как облигации прогрессирующих государств всегда выгодны.

Мнения экспертов

Несколько экспертов 2 часа назад высказали о том, что будет с вкладами в 2020 году. Рассмотрим наиболее интересные мнения.

Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин

Согласно мнению Бахтина, Центробанк может снизить ключевую ставку к концу года до 5,75 или даже 5,5 %. И это может быть не окончательная цифра, снижение может продолжиться. На основании этого, в первой половине года тарифы по депозитам опустятся до 5,5-5,3 %. В конце года показатель может совсем снизится до 5 %, сообщил эксперт.

По мнению стратега, банки могут выставлять предложения своим клиентам по покупке различных инвестиционных продуктов. Это обусловлено тем, что многие вкладчики уже знают, что на рынке существует множество инструментов, которые могут дать большую доходность, нежели вклад.

Александр Бахтин утверждает, что такая обстановка не изменится в течение 2020 года. По его мнению, банки активно возьмутся за развитие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и будут предлагать клиентам приобрести собственные облигации с возможностью зачисления их на индивидуальный инвестиционный счет.

Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский

На основе сложившейся ситуации многие вкладчики волнуются за свои сбережения, однако несложно выбрать альтернативный вариант хранения средств. По словам Ивана Капустянского, высказанным 2 часа назад, можно использоваться индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), а также накопительное ИСЖ.

Это, по мнению аналитика, самый подходящий вариант вложения собственных средств. Эксперт заявляет, что преимущество указанных инструментов – не только доход, аналогичный банковскому, но и возможность получить вычет по НДФЛ в размере 13 %. В сумме размер годового дохода может достигнуть от 11 до 19 %.

Есть и отрицательные моменты. Эти вложения не такие надежные, как вклады. Важно не забывать о комиссии и других дополнительных взносах.

Начальник управления клиентской аналитики компании «БКС Премьер» Илья Царфин

Эксперт советует хранить средства не только на счете, чтобы еще и получать налоговый вычет, но и приобрести ценные бумаги на ИИС. По мнению Царфина, государственные облигации (ОФЗ – облигации федерального займа) – один из надежных инструментов.

Сочетание ИИС и ОФЗ может увеличить прибыльность в два раза по сравнению с вкладами.

Можно также обратить внимание на корпоративные облигации, необязательно государственные. Главное – выбрать надежную компанию. Илья Царфин считает, что в ходе уменьшения ставок на рынке владельцы облигаций могут получать не только четко установленный процент, но и дополнительную прибыль.

Директор АУФИ Арсений Дадашев

Еще одно мнение эксперта, появившееся 2 часа назад, о том, что будет с вкладами в 2020 году. Арсений Дадашев рекомендует рассмотреть покупку золота в качестве долгосрочного вложения средств. Однако, помимо существующих плюсов вложения в драгоценный металл, существуют и минусы.

В том случае, когда валюта находится на банковском счете, а также появляется необходимость ее использования, золото нужно сначала продать, а затем использовать полученные от сделки средства.

Еще один минусом во вложении средств в покупку золота, отмечаемый экспертом, – необходимость выплачивать НДС и комиссии. Эту проблему можно частично решить при помощи ОМС: инвестору не выдается золото лично, оно содержится в банке. В таком случае валюта не страхуется государством, в связи с чем существует риск потери сбережений.

Рейтинг казино по бонусам и размеру Джекпотов:
Добавить комментарий